筑牢萬億元防災屏障 巨災保險覆蓋縱深待突破
暴雨、臺風、地震……在氣候變化加劇的背景下,自然災害帶來的風險不容忽視。近年來,巨災保險作為應對和管理自然災害風險的重要工具,在防災減災方面發揮了重要作用:僅2024年,巨災保險共同體就為全國居民提供了逾20萬億元巨災風險保障。
2025年5月12日,我國迎來第17個全國防災減災日。業內人士表示,巨災保險要更好發揮保障作用,需要進一步拓展覆蓋面和深度,同時在加大科技投入、豐富風險分散渠道等方面持續發力,降低賠付成本。
發揮重要保障作用
5月4日22時30分許,受強對流天氣影響,四川省阿壩藏族羌族自治州汶川縣突發短時大風天氣災害,造成縣域內多處民房受損。災情發生后,人保財險阿壩州分公司理賠中心8名工作人員連夜組成4個查勘小組,于次日上午9時許到達受災現場開展查勘工作。漩口鎮百花村受災群眾楊清洪看到人保理賠人員到達現場后,帶領理賠人員到受損位置拍照。經過查勘核實,保險公司賠付楊清洪家本次事故損失340元。
雖然金額不大,但這筆迅速賠付是巨災保險發揮保障居民生命財產作用的縮影。要做到迅速賠付,需要提前做好資金準備,迅速調動資源、聯動各方力量。同時,還要運用科技手段進行智能查勘與精準定損。多方準備缺一不可。據人保財險副總裁張道明介紹,人保財險制定了“加快保險理賠19項”“大災預賠快賠30條”等專項政策,依托大災理賠預賠快賠體系,推動實現了“摩羯”臺風過后兩周內賠付進度超80%、西藏定日6.8級地震震后10天民生類險種全部賠付到人到戶的大災理賠“人保速度”。
“我國巨災風險具有復雜、多發、集中的特點,70%以上的城市、50%以上的人口分布在自然災害嚴重的地區。巨災保險作為現代應急管理體系的重要組成部分,在完善社會災害風險管理體系建設、服務國家防災減災戰略、保障社會經濟穩定發展方面發揮著重要作用。”中再產險創新業務部相關負責人表示。
近年來,我國系統性構建巨災保險制度,已建立包含保險、再保險、巨災基金在內的多層次巨災風險分散機制,在應對各類災害過程中發揮了重要作用。金融監管總局數據顯示,2024年,我國巨災保險共同體為全國6439萬戶次居民提供了22.36萬億元巨災風險保障。
覆蓋范圍有待擴大
值得一提的是,不少地方通過巨災保險試點積累經驗。據中再產險統計,截至2024年末,多地已根據當地災害特點和保障需要,開展地方性巨災保障制度試點。
各地開展試點的側重點有所不同。例如,四川率先試點城鄉居民住宅地震巨災保險,2024年升級為多災因巨災保險。據四川金融監管局介紹,四川將原有地震災種擴展至洪水、暴雨、泥石流、滑坡等地質災害,同時引入財政補貼模式,按照各級財政補貼60%、城鄉居民自繳保費40%的標準實行。此外,寧波、上海、廈門等地針對臺風、洪水等災害進一步完善巨災保障制度;廣東則對指數保險模式進行了深入探索。
上述試點取得了顯著成效。不過,業內人士認為,從巨災保險可以發揮的作用來看,目前其覆蓋的廣度和深度都有待拓展。
從覆蓋廣度看,“由于城鄉居民住宅巨災保險以居民自愿投保為主,具有非強制性,而社會對巨災保險的需求意識和負擔意愿還較為有限,雖然政府部門一直在積極推進,在巨災風險管理意識強、財政補貼力度大的地區覆蓋率相對較高,但不同地區存在差異,總體看覆蓋率還不高。”中國保險發展研究中心主任卓志表示。
從保險深度看,中國太保戰略研究中心(ESG辦公室)主任周燕芳近期表示,從全球平均水平看,重大災害事故的損失中,40%左右由保險業承擔,而我國這一比例僅在10%左右。
此外,在風險識別分析、損失評估等方面,應急管理大學(籌)法學系教師盧鼎亮表示,我國存在數據共享不足,風險評估模型、損失評估體系不完善等問題。比如,災害數據分散在氣象、地震、水利、民政、應急管理等多個部門,缺乏統一的整合共享機制,保險公司獲取數據難度較大。雖然多家保險、再保險公司研究推出了巨災風險模型,但針對我國復雜多樣的地理環境和風險特征,模型精準度和可靠性有待提高。
發展步伐有望加快
近年來,政策層面對巨災保險越來越重視。2024年9月出臺的保險業新“國十條”明確,探索建立多渠道多層次巨災保險保障機制,拓展巨災保險保障范圍,擴大綜合巨災保險試點。2025年2月發布的《國家突發事件總體應急預案》提到,積極發揮商業保險作用,健全保險體系,發展巨災保險。《銀行業保險業綠色金融高質量發展實施方案》也提出,保險公司要優化巨災保險、環境責任保險等業務。
業內預期,在政策支持下,保險業發展巨災保險的步伐有望加快。未來應進一步拓展巨災保險覆蓋面和保險深度,同時加大科技投入,豐富風險分散渠道,促進巨災保險高質量發展。
在擴大保障范圍方面,卓志認為,應采用更加靈活的產品設計方式。包括調整優化保險配置,適度擴大對地震等低頻高損災害的保障范圍,適度維持或降低對城市內澇等高頻低損災害的保障范圍等;充分借鑒國外商業巨災保險的成功運營管理經驗,由保險公司針對不同的群體,開發不同自然災害類型的專項保險,逐步將家庭財產、建筑物及設備、農作物、車輛等納入保險標的范圍。
在加大科技投入方面,中國企業資本聯盟副理事長柏文喜表示,應加強數據共享平臺建設,建立全國統一的巨災數據共享平臺。加大對巨災風險模型的研發投入,開發迭代高精度巨災風險模型。不少保險公司已在這方面開展探索。例如,中國人保在災前依托萬象云風控平臺監控災害萬象、運用水浸物聯系統緊盯風險數據,多平臺實時獲取災害預警;在災后通過多個大災理賠平臺的交互聯動和數據積累,開展大災理賠大數據分析等。
在豐富風險分散渠道方面,中再產險認為,巨災債券可憑借債權關系把巨災風險轉移到資本市場,實現巨災風險分散渠道的多樣化,建議加快推進在境內發行巨災債券的試點。