新華網北京12月11日電（何凡 游蘇杭）需要的保險品種少，想買的保險買不到，合適的保險買不起……如果你碰到過這樣的問題，來看看國務院常務會議釋放的最新政策訊息吧。

　　眾所周知，我們在報銷醫療費用時，除了社保的保障，還需要商業健康險來補充，不過，現在商業險的覆蓋面有限，只針對年輕健康群體承保的同質化產品很多。

　　針對這個民生痛點，國務院常務會議于9日召開，在相關部署中有三個明確要點：一是支持開發更多針對大病的保險產品，做好與基本醫保等的銜接補充；二是促進開發產品，適應廣大老齡群體需要和支付能力；三是鼓勵保險公司將醫保目錄外的合理醫療費用納入保障范圍。

　　做好與基本醫保等的銜接補充

　　當前我國雖然實現了基本醫療保障全覆蓋，并建立了大病保險制度，不過，基本醫保和大病保險保障水平的提高面臨瓶頸制約，保障力度依然有所不足。

　　今年初《中共中央 國務院關于深化醫療保障制度改革的意見》印發，提出“探索建立共建共治共享的醫保治理格局”，并為我國未來五到十年乃至更長一段時間醫療保障制度改革發展指明了方向。按照該文件規劃的目標，到2025年，醫療保障制度要“基本完成待遇保障、籌資運行、醫保支付、基金監管等重要機制和醫藥服務供給、醫保管理服務等關鍵領域的改革任務”；到2030年，要“全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系”。

　　數據顯示，我國衛生總費用由2009年的1.7萬億元增至2018年的5.8萬億元，年均增長率在15%以上，但是群眾的基本醫保實際報銷比例僅占1/3左右。與此同時，個人醫藥支出在我國醫藥費用中的比重最近三年穩定在28%以上。

　　國家金融與發展實驗室和上海健康醫學院聯合發布的《中國健康保險發展報告（2020）》指出，單純依靠基本醫保，不可能解決14億人口的多層次醫療健康需求.需要通過商業健康保險提高保障層次，實現無縫連接。

　　由此可見，國務院常務會議在此方面的最新部署，直指商業健康險當前存在的短板，鼓勵支持優質產品服務供給，配套支持措施有望進一步細化完善，從而為市場發展鋪就出更有利的政策環境。

　　促進開發適應廣大老齡群體需要的產品

　　隨著我國老齡化問題不斷加劇，老年健康保障的需求也持續增長。但與之相對應的，卻是數量有限的老年人保險產品，以及較為苛刻的投保門檻。

　　銀保監會2019年數據顯示，保險公司在售產品中，被保險人可以是65歲及以上老年人的產品有2400余個，占人身險公司全部在售產品的1/3。其中，健康險產品1000余個，占全部老年人產品的42%，是產品數量最多的險種，主要保障疾病、醫療費用以及長期護理等責任。

　　針對上述狀況，國務院常務會議提出，要促進開發適應廣大老齡群體需要和支付能力的商業醫療保險產品。

　　事實上，在擴大商業健康險覆蓋面方面，銀保監會正持續推進。

　　今年初，銀保監會透露，將在借鑒國際經驗的基礎上，鼓勵創新、持續推進老年人商業保險發展。要求各保險公司切實提升產品開發和服務能力，結合老年人風險特征和需求特點，有針對性地開發專屬保險產品，重點在老年人需求較為強烈的疾病險、醫療險、長期護理險、意外險等領域進一步提高產品供給。

　　“如果有病人買不到健康保險，那還要商業保險做什么？”在11月出席一活動時，銀保監會副主席黃洪表示，那些通過精準營銷，只承保年輕健康群體，或通過產品升級淘汰被保險人，不符合人人為我我為人人、互助共濟的商業健康保險的經營宗旨。

　　鼓勵將目錄外醫療費用納入保障范圍

　　“現在整個商業健康保險在多層次醫療保障體系中發揮的作用還是比較有限。”清華大學五道口金融學院中國保險和養老金研究中心研究員朱俊生表示。

　　據官方數據顯示，2019年，健康保險賠付支出在衛生總費用中的占比提升至3.61%，雖然自2012年以來，這一指標水平不斷攀升，但發展水平依然偏低。

　　《中國健康保險發展報告（2020）》認為，在我國100元的衛生費用當中，健康保險賠付支出尚不足4元，這說明健康保險對于醫藥衛生體系的影響力還是偏低的。

　　此次國常會專門強調，要鼓勵保險公司將醫保目錄外的合理醫療費用納入保障范圍。通過有序擴大對外開放、加強國際合作，促進提升健康保險發展和服務水平。

　　“保險業要從實際出發，將目錄外的合理醫療費用納入商業健康保險保障范圍，降低人民群眾實際醫療費用負擔，才是保險行業價值所在�！秉S洪指出，建議完善基本醫保代理清單制度，將差異化的保障需求交給市場機制實現，尊重保險公司市場主體地位，激發企業發展的內生動力；政府進行必要的統籌和調節。

　　國家金融與發展實驗室保險與發展研究中心主任閻建軍也認為，在實現了基本醫療保障全覆蓋之后，我國面臨著日益嚴重的醫藥費用增長壓力。而具體改革思路包括優化醫療保障公共管理服務，推進醫療保障經辦機構法人治理，積極引入社會力量參與經辦服務，探索建立共建共治共享的醫保治理格局。