中國證券報記者近日在成都、重慶、北京等地調研了解到，隨著一系列政策落地，民營企業融資難問題正在緩解。在監管部門引導下，銀行通過“多元化服務+差異化競爭”，探索解決民企融資存在的抵押物缺乏、不良率偏高等難題。

　　民企期盼雪中送炭

　　相對于“錦上添花”，民企更期盼銀行能“雪中送炭”，在企業最需要支持的時候幫上一把。

　　“在創業初期和改造、升級時，企業最缺資金。”北京市密云區一家酒店負責人張旭表示，隨著酒店規模不斷擴大，改造升級的資金需求非常大。

　　一些制造業企業技術改造的需求迫切。重慶市某曲軸生產商曹欣蔚介紹，企業需要根據不同時間節點逐步提升環保標準，通過廠房搬遷、設備改造等完成升級。他的公司幾年前便建立了污水處理站，在改造設備方面投入三四百萬元，運營成本也增加100多萬元。

　　不少小微企業在經營過程中存在墊資壓力。成都一家童裝代理商張怡介紹，該企業下游有600多家客戶，每年會召集下游客戶提前幾個月開訂貨會，將他們的訂單交到上游廠商進行生產、發貨。“客戶訂貨時只繳納30%的預付金，發貨時我們要為客戶墊資，然后在每年3月統一結算。現在上游廠商財務審核很嚴格，必須款到發貨。去年客戶對我們的欠款最多時超過1000萬元。”張怡介紹，在此過程中，如果沒有銀行的支持，資金周轉起來會非常困難。

　　另外，缺少優質抵押物一直是民企貸款的老大難問題，一些企業希望銀行能擴大抵押物范圍。福建省某家政服務有限公司負責人表示，該公司是典型的輕資產企業，由于缺少合格抵押物而被銀行拒之門外。當前公司利潤較高的業務是承包整個樓盤或小區物業的保潔工作，這類項目需要投入大量人力，必須保證工資按時發放，對公司的現金流提出了很高的要求。由于企業難以從銀行拿到貸款，一些擴大業務規模的計劃不得不停下來。

　　銀行探索多元化服務

　　對于企業的實際困難，在監管部門引導下，商業銀行積極落實紓困民企的政策，探索提供多元化服務來解決民企融資難題。

　　張怡的公司最需要的是短期流動性支持，為此她使用了民生銀行“隨借隨還”類信貸產品。另外，針對其酒店的用款特點，北京農商行密云支行為張旭核發了鳳凰福農信用卡，額度為40萬元，目前該卡循環用款超過80萬元，使用情況良好。鳳凰福農信用卡屬于純信用類個人信用卡產品，具有一次審批、循環使用等特點，可滿足涉農類客戶及民營小微企業“短、頻、快”的資金需求。

　　在解決抵押難問題方面，民生銀行重慶分行相關人士介紹，近兩年該行充分運用互聯網金融和大數據，積極探索大數據和抵押貸款模式，創新“全額貸”“超值抵押貸”等抵押產品；依托大數據和互聯網，創新推出“流水貸”，不用抵押，只憑企業結算流水就能貸款。

　　此外，對于資質較好的民營企業，銀行服務力求多元創新。江蘇揚子江船業集團是以造船及海洋工程制造為主業的大型企業集團，是中信銀行無錫分行最大的授信客戶。集團董事長任元林介紹，該集團的主要業務面向國外，需要商業銀行的背書支持，即開具保函。“現在銀行防范金融風險意識很強，對企業審核非常嚴格。在與中信銀行合作中，雖然我們不是國有企業，但開具保函均只憑信用，無需抵押。”除傳統保函業務外，中信銀行還為該集團提供了NDF、買方信貸、內保外貸、跨境人民幣等服務。

　　開展差異化競爭

　　如何發揮自身優勢，實現錯位競爭，走出一條可持續的商業化道路，這是銀行需要解決的問題。

　　大型銀行在服務民企方面具有客群覆蓋面廣、資金成本較低等優勢。例如，建設銀行發揮近2萬戶大企業客戶的基石作用，借助其平臺、渠道、信用、鏈條優勢，將金融活水從“雙大”（大行業、大企業）引流向小微企業。創新供應鏈網絡銀行服務，通過信用轉換和交易增信，實現對產業鏈條上下游小微企業的融資服務。建設銀行目前已與630多家核心企業合作，累計向2.47萬家鏈條企業發放近4500億元網絡供應鏈信貸資金，其中80%的企業是小微企業。

　　銀保監會普惠部副主任張金萍介紹，據初步統計，五大行和郵儲銀行2018年四季度新發放的普惠型小微企業貸款利率比2018年一季度降低1個多百分點。各銀行機構精準核算成本收益，主動向小微企業讓利。銀行通過新模式、新產品，用現代化手段降低經營成本，開辟了降低小微企業貸款成本的空間。

　　大型銀行在讓利方面較好地發揮了“領頭雁”作用，中小行則需適應由此帶來的競爭。民生銀行成都分行人士表示，“大行客戶基數很大，無可否認地搶占了大塊市場，為此我們需要做一些價格調整，但不能打價格戰，而要靠團隊、專業、服務。對于以往借助于民間借貸的小微企業來說，如果銀行貸款利率高一兩個百分點，他們是不敏感的。他們真正在意的是銀行是否尊重、理解其需求，服務是否周到。”

　　監管方面，張金萍表示，對差異化政策還要持續完善和推進，不斷優化完善監管措施，引導商業銀行繼續加大對小微企業的信貸投放。要督促銀行進一步完善內部經營機制，完善差異化績效考核政策，鼓勵基層敢貸、愿貸。銀行要加強服務能力建設，大中型銀行充分挖掘數據資源，地方性銀行深耕本地市場，確保在基層能力上有提高、機制上有保證。