全國政協委員 朱同玉

　　全國政協委員、復旦大學上海醫學院副院長朱同玉近日接受中國證券報記者采訪時表示，他今年提交了推動帶病體保險產品創新的提案，建議推動惠民保產品升級，鼓勵研發針對帶病體的專屬普惠保險產品。

　　推動惠民保升級

　　自2020年《中共中央 國務院關于深化醫療保障制度改革的意見》發布以來，各地在建立多層次醫療保障方面有很多實踐探索。其中，城市定制型商業醫療保險（惠民保）發展較好，納入了既往癥患者，實現了參保人群的突破。

　　朱同玉認為，百萬醫療險是近年健康險發展的重要方向，雖擴面覆蓋了部分慢病人群，但數量十分有限，且百萬醫療險多為一年期的非保證續保產品，出險后難以續保，帶病體人群繼發的醫療費用無法得到補償。惠民保采取政商合作模式，納入了帶病體人群，但賠付種類和賠付率仍然不足。

　　對此，朱同玉建議，支持惠民保多層次保障升級。在基礎款之上，針對不同類型既往癥人群開發高值、高保障的升級款產品，滿足參保人群多層次保障需求。

　　同時，探索開發針對帶病體人群的專屬普惠險產品，可聚焦我國發病率高的癌癥病種——肺癌、結直腸癌、胃癌、肝癌、乳腺癌等，設計更具專病化的保障產品。在保費設計上，預留一定風險空間，保證產品的可賠付可持續；在風控方面，根據項目的控費水平和風險承擔能力，在免賠額和報銷范圍等方面設置差異化方案。

　　實現數據共享

　　在朱同玉看來，帶病體保險產品設計挑戰了保險業傳統運營邏輯，數據缺失導致帶病體保險研發困難。僅依靠保險行業以傳統商業健康險的模式，通過傳統算法、模型和責任限制等方式來進行風控，難以規避因過度診療、高額醫藥費用而帶來的賠付風險。

　　在此背景下，朱同玉建議，實現數據共享，促進醫保-商保-醫院-醫藥多方協作。打通基本醫保和商保數據，助力創新型商保產品的待遇設計、費用精算和風險控制，推動基本醫保與商保的保障銜接。

　　此外，發揮多方市場主體的協作優勢，鼓勵商保公司與醫療機構、第三方醫療保險服務公司、醫藥企業合作創新，持續推動帶病體保險產品的研發創新。

　　“帶病體保險可充分發揮創新優勢，探索‘治已病’與‘治未病’融為一體的新型保障形態。通過納入更多健康服務（體檢與疾病早篩、診療與用藥服務、患者全生命周期管理等），進一步提高國民健康素養。”朱同玉說。