中國證券報記者近日在國家級貧困縣石柱縣調研時發現，地方村鎮銀行真正將“支農支小”，切實將解決小微企業和三農客戶的融資需求落到實處，因地制宜做好產品創新。以中銀富登為例，截至4月底，存款客戶數近200萬戶、貸款客戶數超16萬戶，戶均貸款約為21萬元。其中，涉農及小微貸款占全部貸款的91%，農戶貸款占全部貸款的44%。自2011年成立以來，累計發放貸款超過1000億元。

　　重慶市石柱縣黃水鎮萬盛壩村村民王忠香是當地建檔立卡貧困戶，因配偶聾啞殘疾，孩子外出務工，家中勞動力不足而導致貧困，生活舉步維艱。她說：“家里其實是有地的，但是沒有勞動力，也沒有錢，沒辦法種地。去年中銀富登村鎮銀行工作人員來我家了解情況，給我發放了5萬元的貸款，為期3年，利息有政府補貼。現在種了七畝莼菜，一畝黃連，差不多每年能有3萬多元的收入，生活比前幾年好多了，貸款還上基本沒啥問題。”

　　探索“造血”扶貧新模式

　　重慶譚妹子金彰土家香菜加工有限公司是重慶市農業產業化龍頭企業，主要從事辣椒種植、加工、市場開拓銷售及貨物進出口業務。辣椒種植基地面積有20000余畝，石柱縣7個鄉鎮24個行政村，年產辣椒19300噸，綜合產值1.2億元。

　　“2017年9月，公司由于新添置一條辣椒醬生產線導致公司正常運轉的流動資金出現了缺口。”重慶譚妹子金彰土家香菜加工有限公司負責人譚建蘭向記者透露。石柱中銀富登村鎮銀行在了解情況后，客戶經理立即收集資料、風險審批現場核查、及時系統進件審批等，通過銀行的“欣農貸”產品于當月放貸249萬元，期限1年，幫助公司在辣椒收購高峰期的辣椒收購，為公司的正常生產提供了保障。

　　譚建蘭表示，目前公司帶動當地10個貧困村的種椒貧困戶840戶，實現貧困戶戶均收入11000元。

　　石柱中銀富登村鎮銀行行長李懷琴稱：“我行將進一步加強對該行業客戶的深度營銷，積極開展金融支持石柱縣主打產業的發展壯大和助力產業帶動脫貧攻堅工作。”

　　除了“欣農貸”產品之外，中銀富登還充分利用其信貸產品優勢，簡化審批流程、放大信用敞口、降低貸款利率等系列優惠措施，為當地信用良好的優秀企業提供純信用貸款。

　　每年進入8月，就到了黃連收購季節的高峰。作為“中國黃連之鄉”核心產區的重慶市石柱土家族自治縣黃水鎮更是如此。

　　重慶旺隆黃連科技有限公司負責人彭平安在黃連收購季節的高峰卻遇到了一些難題。“去年由于新建廠房、標準倉庫及新的機器設備投資近1000萬元，導致了流動資金緊張，并且我們公司的抵押品在建廠之初已抵押給農村商業銀行，現在已經沒有合格抵押品可以用于貸款抵押。”彭平安稱。

　　中銀富登了解到該企業當時已無合格抵押品，在通過審核公司系列經營數據情況后，最終決定以信用方式，授信該公司100萬元信用貸款，期限3年，解了該公司流動資金緊缺的燃眉之急。

　　李懷琴表示，石柱有著“中國黃連之鄉”的美譽，黃連也是石柱縣重要特色支柱產業，自石柱中銀富登村鎮銀行2013年成立以來，一直致力于黃連產業客戶的金融支持，銀行要與民營企業成為命運共同體，實現雙贏局面。

　　因地制宜做好產品創新

　　村鎮銀行作為我國“支農支小”的主力軍，近年來在解決小微企業和“三農”客戶的融資需求上發揮了很大作用。

　　李懷琴介紹，中銀富登村鎮銀行主要為小微企業、個體戶、工薪階層、農戶提供金融服務。只做存貸匯等基本業務，從源頭上規避了偏離主業、脫實向虛等行為。目前，中銀富登貸存比約為100%，將當地資金投放當地，沒有做農村地區資金的“抽水機”。

　　“農村金融機構貸款風險大、運營成本高，目前中銀富登已經初步探索出了一套可持續的金融服務模式。”李懷琴并表示，考慮到小微企業和“三農”客戶一般缺乏合格抵押物，中銀富登創新推出11大類、58個子類的“欣農貸”系列產品，接受包括農村集體土地上的房產、大棚、豬舍、雞舍等作為“準抵押物”。此外，還為“三農”客戶提供了靈活的還款方式、簡便的年審流程和差異化的定價。

　　在風險防控方面，重慶石柱縣中銀富登村鎮銀行零售總經理王旭林表示，中銀富登探索建立了適合“三農”特點的風控模式，掌握客戶的“軟信息”，確保貸款用途的真實性，輕押品而重人品，輕報表而重現金流。王旭林說：“由于這些貧困戶都住的比較偏遠，我們采取送貸上門的方式，深入山林實地了解農戶情況，辦理貸款手續講解相關政策知識，提高農戶信用意識。在放貸后也會定期打電話回訪跟蹤資金使用情況，確保資金真正投入到了生產。”

　　石柱中銀富登的不良貸款率相對較低，僅為1.9%。重慶石柱中銀富登村鎮銀行三農金融部總經理孫國慶表示：“截至目前，我行為全縣發涉農貸款累計為489戶‘建檔立卡貧困戶’發放小額信用貸款共計2015萬元，貸款余額1431萬元，僅有一筆5萬元的貸款產生不良。”

　　中銀富登村鎮銀行首席研究員王勇表示，未來將通過在鄉鎮設立支行和助農服務站的形式，進一步完善農村金融服務網絡，提高縣域民營和小微企業金融服務的可獲得性和便捷性。