中國證券報記者日前梳理銀行業罰單情況發現，近期多家銀行因以貸轉存、以貸還貸等案由被地方銀保監局予以行政處罰。

　　業內人士分析，上述行為主要是銀行為“沖規模”和延緩風險暴露而采取的違規措施，為銀行的資產質量埋下隱患。

　　涉及以貸轉存等問題

　　日前多家銀行收到罰單。銀保監會官網5月20日顯示，華夏銀行武漢分行因12項違法違規案由被湖北銀保監局予以行政處罰，合計被罰沒金額達672.49萬元，4名相關責任人被警告、罰款等。案由包括：通過借新還舊和貸款展期等方式延緩風險暴露；未落實授信批復條件，向房地產企業發放流動資金貸款用于償還銀行承兌匯票，延緩風險暴露；以貸款資金開立定期存單并質押發放貸款，虛增資產負債規模；貸后管理不盡職，貸款資金被挪用購買理財和歸還關聯企業貸款；貸后管理不盡職，貸款資金回流借款人賬戶。

　　另據了解，華夏銀行南寧分行本月因虛增規模等現象被處罰285萬元。罰單指出，該行“違規以貸轉存滾動辦理存單質押貸款”“利用同業存款虛增一般性存款問題屢查屢犯”。安徽碭山農村商業銀行文莊支行也存在以貸轉存“沖時點”的現象，本月被宿州銀保監分局罰款35萬元，時任支行行長被予以警告。

　　部分銀行還借用滾動簽發承兌匯票的形式虛增規模。5月11日，民生銀行貴陽分行被處罰90萬元，3項案由分別為：滾動簽發銀行承兌匯票，虛增存款規模；信用證業務貿易背景不真實，福費廷業務資金回流開證人；項目貸款“三查”不盡職。

　　還有銀行通過同業互作方式形成了規模虛增。4月12日，龍江銀行因19項違規案由被黑龍江銀保監局罰款1260萬元。其中，第8項案由為“同業互作，虛增規�！�。罰單顯示，該行同業方面違法違規案由還包括通過同業業務違規轉讓不良資產；同業投資底層資產穿透不到位，減少資本占用等問題。

　　“沖規�！贝骐[患

　　業內人士介紹，“以貸轉存”是銀行違規攬存的常見手段，一般在銀行沖存款規模的時候使用。借款人通常是按照銀行的要求貸一筆款然后再存入銀行，然后再以存單作為質押，向銀行申請貸款，然后把貸款再存入銀行，反復循環滾動操作，擴大存款規模。

　　一位金融證券律師向中國證券報記者介紹：“有的銀行在決定是否給企業貸款之前會設定指標，比如每年企業要為銀行創造多少存款，為了滿足融資條件，有的企業和銀行就不斷以貸轉存，虛增規模�！�

　　“隨著存款利率下滑，客戶存款意愿下降。同時，銀行對業務部門的考核量每年都在增長，如此違規操作主要是為了完成存款指標考核�！币晃粯I內人士分析，以貸轉存的主體以中小銀行居多。

　　聯合資信在此前發布的銀行主體征信報告中指出，未來中小銀行吸收存款的難度有所上升，不排除部分銀行可能會主動選擇縮表以緩解自身的流動性壓力。2021年以來，各項互聯網存款監管政策迭出，銀行零售吸儲壓力更加凸顯。

　　光大銀行金融市場部分析師周茂華認為，虛增存款規模實際增加了貸款客戶的成本，不利于實體經濟發展。從中長期發展看，銀行需要轉向高質量發展。相對于規模擴張，銀行更應注重經營質量提升，優化資產負債結構，提高輕資產業務比重。